Negli ultimi anni, il sistema pensionistico italiano ha subito numerose riforme, con l'obiettivo di adattarsi alle sfide demografiche ed economiche del paese. Queste modifiche hanno spesso comportato un innalzamento dell'età pensionabile e una revisione dei criteri di accesso alle prestazioni. Un esempio significativo è rappresentato dalla riforma Fornero del 2011, che ha introdotto misure restrittive per garantire la sostenibilità del sistema previdenziale.

Le continue revisioni evidenziano la necessità di una pianificazione previdenziale individuale più attenta, poiché affidarsi esclusivamente al sistema pubblico potrebbe non garantire un tenore di vita adeguato durante la pensione. Pianificare in modo efficace non significa limitarsi all'accantonamento passivo di risparmi, ma richiede l'adozione di strumenti e strategie diversificati per colmare il gap previdenziale e costruire un futuro finanziario stabile e sicuro.

Ecco alcune strategie pratiche per colmare il gap previdenziale:

La previdenza integrativa è uno strumento fondamentale per colmare il divario tra il reddito garantito dalla pensione pubblica e le esigenze economiche della fase post-lavorativa. Tra le soluzioni più diffuse, i fondi pensione rappresentano una base solida grazie ai loro vantaggi fiscali e alla flessibilità nelle opzioni di investimento.

Ogni lavoratore, sia dipendente, libero professionista che imprenditore, può aderire a un fondo pensione e contribuire con versamenti periodici. Questi versamenti, investiti nel tempo, generano rendimenti che si accumulano, creando un capitale utilizzabile al momento del pensionamento. A seconda delle condizioni del fondo, il capitale accumulato può essere convertito in una rendita vitalizia o riscattato parzialmente o totalmente.

Le principali caratteristiche dei fondi pensione sono:

• Deducibilità dei contributi: i contributi versati ai fondi pensione sono deducibili dal reddito imponibile IRPEF fino a un massimo di €5.164,57 all'anno. Ciò consente di ridurre immediatamente le imposte da pagare, aumentando il risparmio netto;
• Tassazione agevolata dei rendimenti: i rendimenti maturati sono tassati con un'aliquota agevolata del 20%, inferiore rispetto alla tassazione ordinaria sugli investimenti finanziari, che è generalmente del 26%. Per i rendimenti derivanti da titoli di Stato, l'aliquota scende al 12,5%;
• Tassazione favorevole in fase di erogazione: al momento del pensionamento, le prestazioni erogate (sia in forma di capitale che di rendita) sono soggette a una tassazione sostitutiva che parte dal 15% e può ridursi fino al 9% in base agli anni di partecipazione al fondo. Ogni anno successivo al quindicesimo di partecipazione comporta una riduzione dello 0,30% dell'aliquota, fino al limite massimo del 6%
• Portabilità: in caso di cambio di lavoro o di categoria professionale, è possibile trasferire la posizione individuale maturata da un fondo pensione a un altro, senza perdere i benefici fiscali e contributivi accumulati.

Un'altra strategia efficace per integrare la pensione è rappresentata dai piani di accumulo del capitale. Questa modalità di investimento prevede versamenti periodici, generalmente mensili, in strumenti finanziari come fondi comuni, ETF o azioni, permettendo di accumulare gradualmente un capitale. Questo consente di mediare il costo di acquisto, sfruttando le fasi di mercato in cui i prezzi sono più bassi e ottenendo una migliore efficienza nell’utilizzo del capitale investito.

Gli altri vantaggi sono:

• Disciplina finanziaria: l’automatismo dei versamenti periodici aiuta a mantenere la costanza nell’investimento, riducendo il rischio di decisioni impulsive dovute alle oscillazioni di mercato;
• Diversificazione: investendo in strumenti come fondi comuni o ETF, il capitale  viene distribuito su diverse asset class, settori e aree geografiche, riducendo il rischio complessivo e aumentando la stabilità degli investimenti nel tempo;
• Effetto della capitalizzazione: grazie alla regolarità dei versamenti e all’effetto dell’interesse composto, tale strategia consente di accumulare un capitale significativo nel lungo termine, rendendolo ideale per obiettivi previdenziali.

Affrontare le sfide legate all’integrazione della pensione richiede competenze specifiche e una pianificazione strategica ben strutturata. In questo contesto, il ruolo del consulente finanziario diventa centrale per guidarti nella scelta delle soluzioni più adatte e nella gestione del tuo patrimonio.

Un consulente esperto analizza attentamente la tua situazione previdenziale, valutando il gap tra le risorse disponibili e gli obiettivi futuri. Questo approccio personalizzato consente di costruire un piano su misura, calibrato sulle tue esigenze specifiche e sul tuo profilo di rischio aiutandoti inoltre a evitare scelte impulsive o rischiose.

Non lasciare che il futuro sia governato dall’incertezza. Inizia subito a pianificare la tua integrazione previdenziale. Contattami per valutare il tuo gap previdenziale e scoprire quali strategie sono più adatte alle tue esigenze. Non dimenticarti di iscriverti alla mia newsletter mensile e gratuita “Oggi ti parlo di…”.